Все о микрозаймах - словарь

микрозайм

Поиск по ключевому слову: например "микрозайм"

Поиск по алфавиту:

  • А
  • Б
  • В
  • Г
  • Д
  • Е
  • Ж
  • З
  • И
  • К
  • Л
  • М
  • Н
  • О
  • П
  • Р
  • С
  • Т
  • У
  • Ф
  • Х
  • Ц
  • Ч
  • Ш
  • Щ
  • Э
  • Ю
  • Я

Микрозаем - заем, предоставляемый займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором займа, в сумме, не превышающей один миллион рублей (Федеральный закон от 02.07.2010 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»)на потребительские нужды населению и пополнение оборотных средств, инвестиции в малый и микробизнес. Отличительной чертой МФО является качественная особенность его клиентской базы. Клиентами микрофинансовых организаций выступают начинающие или уже состоявшиеся малые предприниматели, испытывающие финансовые трудности и не имеющие доступа к традиционному финансированию из-за отсутствия залога или маленькой суммы кредита, а также часть населения, испытывающая сложности при получении потребительского кредита в банке.

Микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 Федерального закона от 02.07.2010г. № 151-ФЗ.

Микрофинансовая организация (МФО) - юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения (за исключением бюджетного учреждения), некоммерческого партнерства, хозяйственного общества или товарищества, осуществляющее микрофинансовую деятельность и внесенное в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном Федеральным законом.

Малый бизнес - организация, суммарная доля участия РФ, субъектов РФ, муниципальных образований, иностранных организаций и граждан, общественных и религиозных организаций (объединений), благотворительных и иных фондов, организаций, которые не относятся к субъектам малого и среднего предпринимательства, в их уставном капитале не превышает 25%, средняя численность работников за предшествующий календарный год не превышает 100 человек, выручка от реализации товаров, работ, услуг без учета НДС за предшествующий календарный год не превышает 400 млн руб.

Микробизнес - индивидуальный предприниматель или юридическое лицо с годовой выручкой не более 60 млн.руб. в год, средняя численность работников до 15 человек.

Кредитный риск МФО - риск возникновения у кредитной организации убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед микрофинансовой организацией в соответствии с условиями договора.

Правовой риск МФО - несовершенства правовой системы (противоречивость законодательства, отсутствие правовых норм по регулированию отдельных вопросов, возникающих в процессе деятельности кредитной организации); нарушения контрагентами нормативных правовых актов, а также условий заключенных договоров.

Риск потери деловой репутации МФО - риск возникновения у кредитной организации убытков в результате уменьшения числа клиентов вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости микрофинансовой организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Стратегический риск МФО - риск возникновения у микрофинансовой организации убытков в результате ошибок (недостатков), допущенных при принятии решений, определяющих стратегию деятельности и развития микрофинансовой организации (стратегическое управление) и выражающихся в неучёте или недостаточном учёте возможных опасностей, которые могут угрожать деятельности микрофинансовой организации.

Норматив достаточности собственных средств МФО (Н1). - норматив достаточности собственных средств микрофинансовой организации регулирует риск несостоятельности МФО и определяет требования по величине собственных средств микрофинансовой организации, необходимых для покрытия кредитного риска микрофинасовой организацией. Норматив Н1 рассчитывается по следующей формуле:

Н1=К/А*100%

где К - собственные средства МФО, увеличенные на кредиторскую задолженность микрофинансовой организации по субординированным займам и кредитам;
А – активы микрофинансовой организации за минусом остатков денежных средств, резервов на покрытие безнадежной дебиторской задолженности и сумм дебиторской задолженности кредиторов микрофинансовой организации.

Минимально допустимое числовое значение норматива Н1 устанавливается в зависимости от организационно-правовой формы микрофинансовой организации: для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, хозяйственного общества или хозяйственного товарищества норматив достаточности собственных средств (капитала) микрофинансовой организации - 5 процентов; для микрофинансовых организаций, зарегистрированных в форме некоммерческого партнерства - 50 процентов.

Норматив ликвидности МФО (Н2) - в целях контроля за состоянием ликвидности МФО, то есть ее способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств устанавливается норматив ликвидности, который регулирует риски потери МФО ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 365 (366) календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов микрофинансовой организации к сумме обязательств микрофинансовой организации со сроком исполнения обязательств в ближайшие 365 (366) календарных дней. Рассчитывается по следующей формуле:

Н2=ЛА/Обт*100%>=50%

где ЛА – ликвидные активы, то есть финансовые активы, которые должны быть получены микрофинансовой организацией и (или) могут быть востребованы в течение ближайших 365 (366) календарных дней и (или) в случае необходимости реализованы микрофинансовой организацией в течение ближайших 365 (366) календарных дней в целях получения денежных средств в указанные сроки;
Обт – краткосрочные обязательства микрофинансовой организации со сроком исполнения обязательств в ближайшие 365 (366) календарных дней.

Процентная ставка в день - относительная величина переплаты, позволяет сравнить займы между собой. Рассчитывается по следующей формуле:

Пр1Д=СП/СЗ/ДП

где Пр1Д - процентная ставка по займу в день;
СП – сумма регулярного платежа (1 раз в неделю, 1 раз в 2 недели, 1 раз в месяц и т.д.);
СЗ - сумма займа;
ДП - дней в регулярном платеже (7 дней, 14 дней, 30 дней и т.д.).

P2P-кредитование - дословно означает «peer-to-peer кредитование», то есть «кредитование среди равных или одноранговое», также известное, как «person-to-person кредитование» - «от одного человека к другому», кроме этого, в определении данного термина используют выражение «социальное кредитование». Таким образом, получение займов совершается без участия посторонних организаций (банков и кредитных учреждений) а происходит непосредственно между физическими лицами напрямую. Как правило, реализация P2P-кредитования возможна при помощи специальных интернет-сайтов, где пользователи могут выступать кредиторами и заказчиками, в зависимости от их целей и нужд. В большинстве случаев займы, выдаваемые в рамках таких сервисов, не являются обеспеченными частными кредитами, то есть они выдаются и получаются физическими лицами, однако в отдельно взятых случаях участие в этом процессе также могут принимать и юридические лица. Разумеется, P2P-кредитование является менее защищенным, чем традиционное, и имеет повышенный уровень риска, поскольку пользователям не представляется возможности проверить кредитную историю противоположной стороны, чтобы провести полный скоринг. В связи с чем, ставки по таким займам являются сравнительно невысокими. Таким образом, кредиторы могут несколько снизить вероятность невозврата денежных средств, выдавая множество мелких займов разным пользователям. Кроме того, ставки P2P-кредитования могут быть фиксированными или определяются на основе так называемого обратного аукциона. Что касается последнего варианта, то заемщик самостоятельно устанавливает максимальную ставку, под которую он способен взять кредит, а после, потенциальные кредиторы ведут между собой торги, предлагая выдать займ по оптимальной ставке. Компании, выступающие посредниками, которые организуют P2P-кредитование, в следствие получают доход от фиксированных платежей, либо со стороны заемщиков, а также в виде некоторого процента от общей суммы кредитов, которая взымается с заемщиков и кредиторов. Впервые такая компания была создана в 2005 году в Соединенном Королевстве. Сегодня ею пользуются более 500тысяч клиентов, а объем выданных займов превышает 200 млн. фунтов стерлингов. В США P2P-кредитные компании появились в 2006 году, и на сегодняшний день они выдали 1,5 млрд. долларов. В России также действуют несколько кредитных бирж.

Банк Grameen - микрофинансовая частная организация, основанная в 1983 году. Основатель – Мухаммад Юнус. Место расположения – Дакка (Бангладеш). Перевод названия - «Сельский Банк». Направление деятельности – микрокредитование бедного населения. Первые кредиты выдавались создателем из собственных средств. В дальнейшем займы выдавал Банк Бангладеш под поручительством Юнуса. Работая в университете, Юнус создает исследовательский проект, целью которого было изучение разработанной Юнусом программы по кредитованию бедных (программ трех третьих). Независимость Банк получил 2 октября 1983 г. по решению правительства Бангладеша. Принципы функционирования Согласно разработанной Юнусом программы, заемщики создали небольшие группы из пяти человек. Группа выбирала лидера, задачей которого было разработать план действия по вложению кредитных средств. Члены такой группы не несли ответственности за невозврат денежных средств заемщиками. Однако находясь в одном коллективе, члены группы все равно прилагали максимум усилий для того, чтобы осуществить полный возврат по кредиту всеми членами группы. В задачу Банка входило принятие шестнадцати решений, которые не являлись основополагающими, а состояли из вопросов по улучшению качества жизни заемщиков. Доверие – основное, на чем базируются взаимоотношения между банком и кредитором. Такой заем не требует залога. Несмотря ни на что, в 98 % случаев кредит возвращался заемщиком полностью. Бывали случаи, когда доля невозвратов по займам составляла около 20%. За время существования организации, основными клиентами банка были женщины. Следствием деятельности Банка стало сокращение домашнего насилия женщин.

Групповое кредитование - групповым кредитованием называют одну из методик микрокредитования, которая была разработана Джоном Хэтчем, основателем ФИНКА Интернешнл. Некоммерческие организации в Соединенных Штатах включают около 30 микрофинансовых учреждений. В общей сложности они создали более восьми сотен групп в 90 странах по программе такого кредитования. Также во многих странах существуют и собственные многочисленные учреждения микрокредитования, которые предлагают своим участникам групповые кредиты. Схема работы группового кредитования В программах группового кредитования участвует неофициальная группа из 15-30 участников. В такую группу взаимопомощи входят чаще всего женщины-домохозяйки, более 95%. В соответствии с миссией, заложенной в работе таких групп, около половины новых членов – представители самых бедных слоев населения, которые живут менее чем на доллар в день на человека или же несколько более состоятельны – два и больше долларов. Все члены группы приходят на еженедельную встречу, где они могут занять небольшую сумму денег, необходимых в качестве оборотных средств, передать собственные средства для сбережения надежному человеку, а также за поддержкой, советом, обменом опытом. Займы, как правило, крайне невелики и составляют 50-100 долларов. Конкретная сумма зависит от объема накопленных этим конкретным членом сбережений. В большинстве случаев срок погашения долга составляет 4 месяца, в течение которых кредитор погашает часть займа каждую неделю. Также как и многие другие виды микрокредитования, групповое кредитование не требует обеспечения, которое мешает представителям бедных слоев населения получить обычный заем. Она работает на системе перекрестной гарантии, где каждый член группы гарантирует кредиты других. Это создает чувство поддержки, но и социального давления. Если один из членов группы не выплатит кредит, пострадают другие, и он подвергнется общественному порицанию. По статистике, такие займы имеют коэффициент возврата на уровне 97%, что подтверждает их эффективность. Члены группы сами выбирают руководство, принимают новых участников, ведут учет, разрабатывают правила, управляют фондами, хранят и распределяют средства, налагают штрафы на безответственных участников. Чаще всего, такие группы курируются персоналом микрофинансовых учреждений, которые представляют большую часть средств для обеспечения группового кредитования.

Бесфилиальный банкинг - бесфилиальным банкингом называют дистрибьюционную стратегию, согласно которой каждый клиент банка может получить доступ к финансовым услугам этой организации без участия банковских отделений. Как правило, используют такую схему одновременно с традиционными банковскими отделениями, дополняя тем самым их работу, либо же ориентируются исключительно на бесфилиальную. По определению бисфилиального банкинга от CGAP, он должен соответствовать всем требованиям из списка: Применять мобильный телефон или же платежную карту для идентификации клиента банка, а также проведения электронной транзакции. Существует и другая схема: удаленное инициирование транзакции. Через различные розничные точки, такие как отделения почты, платежные киоски, кассы магазинов, клиент может осуществить операции, требующие его присутствия, такие как открытие счета, внесение наличности и т.д. Розничные точки в этом случае выступают как агент провайдера указанных финансовых услуг. Клиент имеет возможность разместить, а при необходимости, отозвать депозит, выполнять денежные платежи. Банк должен действовать исключительно на законных основаниях, получить признание от государственного регулятора, который затем будет контролировать его деятельность. Клиент банка, использующий такую схему работы, может воспользоваться любой услугой из описанных выше на регулярной основе, не посещая для этого офис банка.

Деньги - это специальный товар, обладающий высокой ликвидностью и являющийся универсальным средство, определяющим стоимость любых других вещей или товаров, а также услуг. В денежном эквиваленте выражается стоимость любых вещей и услуг, так как деньги можно свободно обменять на них. Поэтому, можно сказать, что цену всех товаров и услуг можно измерить одним единственным специфическим товаром - деньгами. В настоящее время роль денег могут взять на себя и конкретные товары - это драгоценные металлы, золотые монеты, а также камни. Стоит отметить, что собственной стоимости банковские банкноты (деньги) не имеют. Но любое государство обязывает своих граждан использовать банкноты и металлические монеты в качестве единственно законного средства для осуществления расчетов и наличных платежей на все территории страны. Функции денег Деньги определяют меру стоимости. Различные товары или услуги сравниваются между собой и обмениваются на основании стоимости. Деньги - это средство обращения, то есть являются посредником. Легкость и скорость, с которой можно обменять деньги на товар или услугу считаются наиболее важной функцией и высоким показателем ликвидности. Деньги имеют способность к преодолению временных и пространственных ограничений, то есть полученные денежные средства можно обменять на необходимый товар в любой время и в любом месте. Деньги - это средство осуществления платежей. При помощи денег можно регистрировать долговые обязательства и уплачивать их. Это свойство выступает в качестве самостоятельного значения, когда возникает ситуация нестабильности цен на услуги или товары. То есть сумма долга за приобретенный товар не увеличится, даже если меняется стоимость последнего, так как размер задолженности выражается в денежном эквиваленте, а не в количестве приобретенного товара. Деньги могут быть средством накопления. Накопленные денежные средства не теряют покупательную функцию, даже по истечении большого периода времени. Средства накопления - это те же деньги, которые на время выпали из оборота. При этом стоит учитывать инфляционные процессы в государстве, так как способность денег, как платежного средства, может возрасти, или снизиться. Основные виды денег: обеспеченные; товарные; фиатные; кредитные. Главные качества денежного материала: деньги должны иметь высококачественная однородность (уникальность купюр недопустимо); денежные купюры должно легко разменивать на более мелкие или на объединяться в одну крупную; деньги должны быть легко сохраняемые (не менять форму, цвет и др. свойства); деньги должны быть портативны (иметь небольшие размеры и высокую стоимость); деньги должны быть защищены от подделок и легко узнаваемы.

Договор займа - считается договор сторон, одна из которых (займодавец) осуществляет передачу в собственность второй стороне (заемщику) финансовых средств или других ценностей (вещей). При этом заемщик должен возвратить аналогичную сумму денежный средств или то же количество заемных вещей аналогичного качества и рода. В договоре займа могут участвовать граждане любой национальности как физлица, так и юрлица. Однако существуют ограничения для некоторых организаций: кредитные организации обязаны иметь лицензию на данную деятельности, а небольшие финансовые структуры должны состоять на учете в Госреестре микрофинансовых структур. Отличительные особенности договора займа: Предметом договора могут выступать деньги (это может быть и национальная валюта, и иностранная), а также другие вещественные ценности, объединенные схожими признаками; Объекты договора займа должен быть передан заемщику в собственность. В связи с этим, если объектом договора являются вещи, то возвратом считаются заменяемые вещи, которые схожи с заемными по роду и качеству. Договор займа имеет отличия от договора аренды или ссуды, потому что займодавцу возвращается не та же вещь, а аналогичная; Договор займа может носить только реальный характер. То есть его можно считать заключенным и вступившим в силу только после того, как реальные деньги или вещи будут переданы заемщику. Даже если заемщик и займодатель письменно договорились о передаче объекта займа, то долговые обязательства не наступают до фактической передачи в собственность финансовых средств или вещей, объединенных по родовым признакам. Договор может быть подписан сторонами с условием получения займодателей процентов от заемщика за пользование денежными средствами или вещами, которые должны уплачиваться ежемесячно до полного возврата займа. При этом сумма процентов будет исчисляться процентной ставкой банка, расположенного по месту регистрации займодавца. Но проценты по займу могут и не начисляться, если это обговорено письменным договором. Как правило, беспроцентными являются договора, которые заключены с заемщиком на сумму не более 5000 рублей (если конечно в договоре не указано обратное). Процентные ставки по займовым договорам: Могут иметь процентное исчисление. Такой метод начисления процентов по займам используется большинством финансовых организаций. Считается, что этот способ не всегда удобен для заемщиков, так как не все могут точно расчитать сумму ежемесячных платежей по договору займа; Могут иметь фиксированный характер. При этом сумма процентов начисляется на весь период действия договора. Этот метод начисления процентов, в отличие от первого, в большей степени удобен заемщику, так как риск ненадлежащего исполнения обязательств по займу в связи с неправильной оплатой процентов минимален.

Долг - понятие долг означает обязательство, то есть это когда одна сторона передает другой стороне денежные средства или финансовые активы при условии их полного возврата в сроки, оговоренные соглашением, и с учетов выплаты процентов или вознаграждения за пользования средствами. Долг дает возможность заемщику производить финансовые операции или покупку товаров и услуг, которые ранее не могли быть осуществлены в связи с отсутствием или нехваткой денежных средств. При помощи умножения долговых обязательств организация (кредитор) может формировать и накапливать собственный заемный капитал, который в дальнейшем можно направить на развитие производства и увеличение мощностей. Правильное управление долговыми обязательствами ведет к успешному развитию компании. Организация, которая не может произвести расчеты по своим долговым обязательствам, считается банкротом. Существует несколько видов долга: Долг национальный - это внутренние и внешние долги Центрального Правительства. Долг государственный - это сумма финансовых займов Государства, которые направляются на сокращение бюджетного дефицита. Такой вид долга складывается из долгов Правительства, субъектов Государства, органов местного самоуправления и долгов государственных компаний и корпораций. Государственный долг бывает внешним и внутренним, но лишь тогда когда валюта Государства неконвертируема. Долг муниципальный - это сумма всей задолженности муниципального района. Обеспечением при таком долге выступает все муниципальное имущество, находящееся в казне района. Также долги подразделяются на корпоративные, персональные, публичные и др. Долговые инструменты: кредитный договор - это соглашение между кредитной организацией и заемщиком, на основании которого кредитор дает заемщику определенную сумму финансовых средств (денег), а заемщик возвращает обратно ту же сумму не позднее срока, прописанного в соглашении, и с учетом компенсации процентной ставки за пользование средствами. договор займа - договор сторон, одна из которых (займодавец) осуществляет передачу в собственность второй стороне (заемщику) финансовых средств или других вещей. При этом заемщик должен возвратить аналогичную сумму денежный средств или то же количество заемных вещей аналогичного качества и рода. В договоре займа могут участвовать граждане любой национальности как физлица, так и юрлица. долговое обязательство — письменный документ, который составляется в произвольной форме и передается заемщиком кредитору для получения финансового займа. Обязательные условия - это сумма кредита и сроки возврата. Проценты за пользование деньгами, а также пени за просрочку могут не начисляться. вексель — письменное обязательство денежного долга, которое составляется по строго установленному образцу и дает право векселедателю (собственнику векселя) на получение от заемщика суммы денежных средств, прописанных в векселе, в определенное время и в установленном месте. облигация - ценный долговой документ. Ее владелец вправе получить у организации, выпустившей облигацию, ее стоимость в определенный срок в денежном эквиваленте или в виде любого другого имущества. Кроме этого владелец облигации может получать доходы (проценты) от ее обозначенной стоимости. кредитная нота — это один из видов облигации. При помощи этого финансового инструмента банковские организации страхуются от финансовых рисков.

Долгосрочные обязательства - обязательства, срок исполнения которых составляет более года - называются долгосрочными. К долгосрочным обязательствам можно отнести отложенные налоговые обязательства и задолженность организации по займам и кредитам. Давая оценку финансовому положению предприятия, имеющего долгосрочные заимствования, не стоит утверждать, что их наличие для компании является отрицательным фактом. Кроме того, такого рода обязательства могут приравниваться к собственным средствам предприятия. Также учитывая вероятность возникновения инфляции, можно считать, что долгосрочные обязательства являются выгодным фактором для компании, так как их актуальная стоимость на дату получения существенно выше стоимости в момент их оплаты. Разновидности долгосрочных обязательств: займы и кредиты со сроком погашения, более года; облигации, выпущенные на 12 месяцев и более; отсроченные налоговые обязательства; векселя, со сроком погашения, более года; Долгосрочные кредиты банкам предоставляются под покупку инвестиционных активов, погашение текущих расходов или на увеличение оборотных средств. При оценке финансового положения организации долгосрочные обязательства принято подразделять на две категории: долгосрочная кредиторская задолженность (её определённая часть), которая будет погашена спустя 12 месяцев и более, после отчётной даты; долгосрочная кредиторская задолженность (её определённая часть), которая будет погашена в течение 12 месяцев после наступления отчетной даты.

Заем - это определенная форма гражданских правоотношений, между заимодавцем и заемщиком при передаче какого либо имущества с обязательным условием возврата в оговоренные сроки. Имущество может выступать как в товарной, так и денежной форме. Субъектами займа могут выступать юридические и физические лица, а также учреждения и другие организации. Данная область правоотношений регулируется Гражданским Кодексом РФ и предусматривает ряд обязательных условий при предоставлении займа. Некоторые аспекты займа: в качестве документа, подтверждающего операцию займа, может выступать расписка (нотариальное заверение не обязательно); обязательна письменная регистрация, если сумма займа больше установленной законом МРОТ (минимальный размер оплаты труда) примерно в десять раз. Отличительной особенностью займа является то, что он может быть беспроцентным, на усмотрение сторон. В некоторых случаях, если в договоре не указывается ставка, он высчитывается исходя из ставки рефинансирования ЦБ. В документах о предоставление займа также должна быть дата погашения займа. В случае если в договоре отсутствует срок возврата ценностей то, согласно закону, они подлежат таковой в течение 30 дней после требования заимодавца. Займы подразделяются на следующие категории (в зависимости от субъектов): от юридических лиц для физических лиц; между физическими лицами; от частных лиц организациям (создание физлицом фирмы); от государственных органов (для финансирования экономических и социальных программ). Разрешение споров, по которым стороны не пришли к согласию, происходит в судебных органах согласно действующему законодательству. Поэтому документальное оформление отношений займа поможет избежать недоразумений. Заем может быть оформлен не только договором, но и векселем или облигацией.

Заемный капитал - заёмным называется капитал, полученный в качестве долгового обязательства. Основное отличие заёмного капитала от собственного капитала, состоит в том, что заёмный имеет конечный срок и в обязательном порядке подлежит возврату. Как правило, предусматривается регулярное начисление процентов по заёмному капиталу в пользу кредитора. Любой заёмный капитал подразделяется на две категории: краткосрочный (до 12 месяцев) и долгосрочный. Как показывает практика, во время своего становления, компания сталкивается с несколькими видами заёмного капитала, среди которых (указаны в порядке привлечения): лизинг векселя банковские кредиты облигации синдицированные кредиты кредитные ноты защищённые (секьюритизированные) активы Цена источника "заёмный капитал", с учётом законодательства РФ, равна 1,8хRх(1-T)+(I-1,8)хR, где R – это ставка рефинансирования, I – это ставка по кредиту, T – это ставка утверждённого налога на прибыль.

Заемщик - одна из сторон кредитно-денежных отношений, которое, согласно договору, получает денежные средства или другое имущество и принимает на себя обязательство вернуть их в установленный срок в полном объеме. В зависимости от формы отношений за использование заемщиком приобретенных активов он может уплачивать процент. Заемщиком могут выступать как физические, так и юридические лица. Права и обязанности заемщика могут регулироваться различными законами. Это зависит, в первую очередь, от того, кто является кредитором. Так, например, если кредит был выдан в банке, то отношения между должником и заимодавцем регулируется Гражданским Кодексом РФ и законом «О банках и банковской деятельности», а также нормативными документами, касающимися, в основном, финансовой деятельности. Если кредит был выдан МФО (микрофинансовой организацией), то, помимо всего прочего, в данном случае используются положения закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Заемщик имеет также права на защиту, как потребитель в данном случае услуг.

Заем для микрофинансовых организаций - микрофинансовая организация (МФО) – это юридическое лицо, которое специализируется на предоставлении сравнительно небольших кредитов заемщикам. Согласно закону «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» данные организации имеют юридическое право в качестве источника средств привлекать денежные средства в виде займа от физических лиц с некоторыми ограничениями: - заём может вносить только то физическое лицо, которое является действующим участником МФО (акционер, учредитель, член МФО); - другие физические лица имеют право внести сумму не менее 1,5 млн. рублей и более. Это ограничение связано в первую очередь с тем, что согласно действующему законодательству вклады принимают только те организации, которые имеют лицензии. МФО таких лицензий не имеет, также оно не имеет членства в системе страхования вкладов (страховать они могут, но не обязаны, а между тем сумма страхования вкладов составляет 700 000 руб.). Таким образом, МФО принимают займы от населения для формирования портфеля кредитования. Ставка вследствие повышенного риска по таким займам гораздо выше, чем по банковским депозитам. Из-за высокого риска в деятельности МФО, а также в целях исключения недобросовестных компаний, для контроля над этой областью призван следить ЦБ РФ (до 2013 года за контроль МФО отвечала ФСФР - федеральная служба по финансовым рынкам). Данная служба регулярно проводит мониторинг ставок по займам МФО, а также мероприятия, направленные на соблюдение обязательных нормативов финансовой устойчивости участников рынка.

Изменение данных заемщика - при получении займа в банке клиент указывает информацию о себе в заявке и в договоре кредитования. В случае изменения данных заемщик должен уведомить об этом банк. Различают несколько категорий таких сведений: информация для идентификации заемщика; данные, позволяющие определить платежеспособность клиента; контакты для связи с должником. Самым частым изменением является смена фамилии либо прописки. Так, при смене фамилии могу возникнуть определенные трудности: платеж по займу вероятнее всего не сможет быть принят из-за несоответствия данных. Если же платежи осуществляются при помощи карты, то смена фамилии не станет преградой для оплаты. Однако при возникновении каких-либо проблем могут возникнуть определенные трудности, поэтому лучше все-таки написать заявление на перевыпуск карты на новую фамилию. Важно, что информацию о том, что ваши паспортные данные изменились, банк не сможет принять в телефонном режиме или по почте – нужно личное присутствие клиента. Также следует сообщать фин. учреждению о смене места работы, либо об увольнении. Не стоит срывать такую информацию. Банки, напротив, предложат вам наиболее оптимальные варианты решения подобных проблем, к примеру, при помощи реструктуризации кредита. Требование досрочного погашения является крайней и маловероятной мерой, даже несмотря на то, что банк имеет на это право. По условиям кредитного договора и требованиям банков клиент также обязан уведомлять о смене фактического места проживания, контактных номеров и адреса своей электронной почты. Некоторые банки принимают такую информацию исключительно в письменном виде. Другие же дают возможность сообщить данные по телефону. Также заемщик должен сообщить банку об аресте или обращении взыскания на его имущества. Если это имущество не является залоговым обязательством, банк более тщательно следит за выполнением со стороны заемщика условий погашения кредита. В противном случае банк может выступить третьей стороной, являющейся залогодержателем для рассмотрения дела. Все разбирательства по таким делам должны проходить с учетом интересов банка. Помимо этого, заемщик обязан уведомлять фин. учреждение о гражданских и уголовных делах, возбужденных против него и об изменениях в семейном положении.

Инвестор - инвестором является лицо, которое осуществляет инвестирование на фондовом рынке. Инвестором могут стать как организации и фонды, так и частные лица. По существующему законодательству, в России выделяют два типа инвесторов: квалифицированные и институциональные (профессиональные участники операций на рынках ценных бумаг). Экономически также существует градация инвесторов. Первые – это стратегические инвесторы, которые планируют приобретение активов на достаточно продолжительный срок и, теоретически, могут принимать участие в управлении предприятиями. Во многих случаях приобретается стратегическая доля, которая, предлагает определенные преимущества. Также к стратегическим инвесторам относятся лица, специализирующиеся на прямых инвестициях. Вторая группа – это портфельные инвесторы. Они не участвуют в управлении компанией, но ставят себе задачей извлечение финансовой выгоды за счет различия в цене продажи и покупки, фактически, они занимаются спекуляцией ценными бумагами на рынке. Инвесторы имеют право покупать векселя, облигации и акции, осуществлять операции на рынке производственных инструментов. Важно отметить, что инвесторами, в полном смысле этого слова не являются участники денежных рынков, которые покупают валюту или краткосрочные денежные инструменты, поскольку эти сегменты не считаются элементом рынка капиталов. Доход инвестора складывается из прибыли, полученной в результате инвестиций. Она, в свою очередь, базируется на балансе между рисками и доходностью.

Индивидуальная ставка по кредиту - дифференцированной или индивидуальной процентной ставкой по займу называют ставку, формирование которой зависит от потенциального риска дефолта отдельно взятого заемщика по конкретному кредиту. В расчет принимаются множество индивидуальных факторов, результатом чего по кредитам с совершенно одинаковыми параметрами (срок и сумма) разница по ставке может достигать 2-6 процентных пунктов. Уровень частной надежности должника не рассчитывается по стандартным кредитным продуктам. В большинстве случаев индивидуальная оценка стала вводиться банками после кризиса 2008 года. Большинством крупных универсальных кредитных организаций, действующих на территории РФ, предусмотрена данная программа.

Кредит без справок - кредит без справок – это ссуда, предоставляемая заёмщику банком, не требующая справки, подтверждающей ежемесячный доход клиента. Обычно, такие условия кредитования подразумевают выдачу не очень больших сумм займов, под более высокие проценты и на меньшие сроки. Это связано с повышенным риском кредитной организации, так как есть вероятность невозврата выданных денежных средств. Однако банки к своим заемщикам предъявляют такие же требования, как и при выдаче обычных кредитов: возрастные ограничения в пределах 21-60 лет и стаж – не меньше, трёх месяцев в последней организации или предприятии. Кредит без справок пользуется популярностью среди заемщиков, которые получают «скрытые доходы» и в связи с этим не могут подтвердить их документально. Так как такой вид кредитования предполагает менее выгодные условия для займов, то заемщикам необходимо продумать, как показать свой доход другими способами. К примеру, некоторые кредитные организации могут принять от заемщика подтверждение о доходах, заполненное по их стандартным банковским формам или принять подтверждение в виде выписок с банковских счетов, на которые ежемесячно происходит поступление финансовых средств. У индивидуальных предпринимателей банк может принять в качестве подтверждения дохода также выписки по банковским счетам, а также налоговую отчетность, заверенную в соответствующем органе. Получить кредит без предоставления справок и под небольшую процентную ставку можно, предоставив кредитной организации в залог недвижимое имущество. Стоит отметить, что ни при каких обстоятельствах нельзя предоставлять в любые кредитные конторы поддельные подтверждения о доходах, так как последствия могут быть разные, вплоть до уголовных. Если факт фальсификации документов выяснится, то правоохранительные органы, по заявлению руководителя кредитной организации, могут возбудить уголовное дело, на основании статьи «Мошенничество», а в лучшем случае – банк потребует от заемщика возврат всей суммы кредита в кратчайшие сроки. В настоящее время конкуренция в банковском секторе подталкивает кредитные организации к тому, что они сами готовы выдать кредит заемщикам без дополнительных справок и документов. В анкете – заявке указываются сведения со слов заемщика, а вот банк сам принимает решение о необходимости проверки данной информации.

Кредит без регистрации - зачастую, банки, принимая решение о предоставлении кредита, выдвигают требование к заёмщикам о наличии постоянной прописке в городе, в котором располагается кредитная организация. Но существуют определенные банковские программы, позволяющие оформить кредит в «чужом» городе. Есть две возможные ситуации: Первая. Заёмщик не является резидентом РФ. В этом случае, ему придётся доказать законность своего нахождения в стране, подтвердить право на работу и свой стабильный доход. В ряде случаев единственным вариантом получения кредита может стать залог или привлечение поручителей Вторая. Клиент имеет постоянную прописку в одном городе, но работает в другом. Банк акцентирует своё внимание на месте регистрации, так как вынужден думать о том, как возвратить долг, если заёмщик по ряду причин не сможет погашать займ. Ведение судебного дела в чужом регионе затратно и весьма проблематично. Для решения данной проблемы, заёмщику нужно отыскать такую кредитную организацию, которая имеет структурные подразделения в родном городе заёмщика. Можно также обратиться в кредитные организации, которые предоставляют кредиты без регистрации под повышенную процентную ставку. Для этого заёмщику необходимо подтвердить: Свою положительную кредитную историю; Место работы и общий трудовой стаж; Ежемесячный доход не ниже утверждённого банком уровня. Вопрос о беззалоговом кредите также можно решить, если обеспечить займ залогом или привлечь поручителей из города, в котором находится кредитная организация.

Кредит без поручителей - кредит без поручителей – это потребительский кредит, который выдается заемщику, не требующий гарантий третьего лица. При оценке кредитоспособности заемщика учитывается только лишь его финансовое состояние. В зависимости от этого устанавливается размер кредитования, сроки, процентная ставка и возможность самой выдачи кредита. Без гарантий третьих лиц сумма по таким кредитам будет меньше, чем с ними, поэтому кредиты без поручителей, несмотря на конкуренцию среди банков и совершенствование методик оценки платежеспособности, выдаются на сравнительно незначительные суммы. Широкое распространение кредитование без поручителей получило при оформлении кредитных карт, а также в POS-кредитовании. Оформление кредита без поручителей для банка всегда является более рискованным. Ведь в случае ухудшения финансового состояния должника он сможет выставить требование поручителю, так как вероятность ухудшения материального положения у двух лиц значительно ниже, чем у одного. Одной из выгод кредитования без поручителя является то, что оно не требует дополнительных затрат и усилий от банка и должника. Однако из-за повышенного риска клиенту придется заплатить большую процентную ставку по такому виду кредитов за это удобство. Для уменьшения риска выдачи кредита без поручителя банки предлагают своим клиентам предоставить свое имущество в качестве залога или предлагают различные программы страхования. Клиент в свою очередь получает возможность получить больший объем кредита и снизить процентную ставку и реальную стоимость заимствований. Развитие банковской системы, возрастающая конкуренция за клиентов среди кредитных учреждений - все это делает кредиты без поручительства одним из самых перспективных видов кредитования.

Кредит на отдых - не у всех есть возможность и терпение откладывать деньги на долгожданный отпуск, а хорошо отдохнуть мечтает каждый. В этом случае на помощь придёт кредит на отдых. Это особая банковская программа, направленная на кредитование покупки туров. Получить данный вид банковского кредита можно тремя способами: Совместные программы туристических агентств и кредитных организаций. Выбрав понравившийся тур, клиент сразу в офисе туристической фирмы заполняет кредитную заявку. После обработки она отправляется в банк. На получение ответа уходит, как правило, около получаса, и если он положительный (т.е. заявка одобрена), оформляется соглашение. Иногда всё-таки может понадобиться посещение офис кредитной организации, которая действует совместно с турагентством. По сути, этот вид займа является целевым кредитом, так как деньги выделяются для конкретной, заранее определённый покупки. Некоторые банки предлагают собственные продукты для отличного отпуска. Для получения кредита на отдых, на путешествие, клиенту необходимо заполнить соответствующую заявку в финансовом учреждении. После получения положительного решения, можно выбрать турфирму на свой вкус. Этот вид займа можно тоже отнести к целевому кредиту. Для оплаты путешествия также можно воспользоваться простым потребительским кредитом. Это будет являться примером нецелевого займа. Специальные кредитные продукты для оплаты туров банки предлагают с маркетинговой целью, то есть для привлечения клиентов. Нередко стандартные потребительские кредиты в итоге обходятся дешевле, чем специальные кредиты на отдых. Одним из недостатков этого вида займа является то, что нередко могут возникнуть трудности при оплате горячих туров. Это обусловлено, прежде всего, тем, что для оформления этого кредита потребуется некоторое время. Только сравнив несколько вариантов кредита на отдых, можно сделать грамотный выбор, чтобы отдохнуть с удовольствием и умеренными затратами. Процентная ставка по займу может варьироваться от 17 до 40 процентов. В большинстве банков процент может быть ниже, если клиент имеет часть собственных средств для оплаты тура. Для того чтобы получить положительное решение на получение кредита клиенту необходимо соответствовать ряду традиционных требований банков: возраст заёмщика от 21-23 до 60 лет, стабильный источник дохода, стаж работы не менее полугода.

Кредит через Интернет - на основании Федерального Закона «О недопущении легализации доходов, которые получают преступным путем, и оказания финансовой поддержки терроризму» кредитным организациям запрещено оформлять выдачу кредитов без личного присутствия заемщика, так как банки должны идентифицировать каждого своего клиента. Однако оформить заявку на кредит через Интернет возможно. Это поможет не только упростить процесс получения ссуды, но и ускорит процедуру оформления кредита. Такое обращение в банк может носить только предварительный характер, то есть потенциальный заемщик сможет получить только информацию о возможной сумме кредита, на основании сведений о доходах, о процентной ставке по кредиту и других условиях кредитования. Интернет – заявку на кредит можно оформить как на официальном сайте кредитной организации, так и воспользоваться единой поисковой системой на специализированных порталах Интернета. Обычно Интернет – бланки кредитных организаций предполагают предоставить следующую информацию: полное имя, отчество и фамилию заемщика, а также дату его рождения; регистрационный адрес и фактическое место постоянного проживания; контакты (мобильный и домашний телефоны); место работы, должность, трудовой стаж, а также размер ежемесячной зарплаты; юридический адрес предприятия или организации и телефон приемной работодателя. Кроме этого, кредитная организация обязана получить с потенциального заемщика согласие на проверку его персональных данных и согласие на отсылку запроса о нем в единое бюро историй по кредитам. После заполнения заявки и отправки ее через Интернет, банковские работники могут связаться с клиентом для уточнения информации о нем. Полученные данные обрабатываются и заявитель получает от сотрудников кредитной организации либо отказ в предоставлении кредита, либо одобрение по кредиту. Если кредит одобрен, заявителю необходимо лично обратиться в отделение банка с оригиналами и заверенными копиями необходимых документов для подписания кредитного договора. Для удобства клиентов некоторые кредитные организации могут направить своих сотрудников для оформления кредита заемщикам на дом в любое удобное время. Мелкие финансовые организации не подвержены такому строгому контролю государством, как крупные банки. Поэтому в некоторых случаях есть возможность получить кредит без личного присутствия клиента в офисе компании. Но, как правило, такие кредиты более дорогие, а предоставляемые суммы займов ниже, чем в банках.

Кредитор - сторона кредитного договора, предоставляющая другой стороне ссуду на определенный срок. Кредитором может быть юридическое или физическое лицо. В Гражданском кодексе РФ определение термина «кредитор» более широкое, поскольку затрагивает не только отношения между кредитной организацией и заемщиком. Кредитором называют сторону договора, перед которой у другой стороны есть обязательство. Это может быть не только выплата денежных средств, но и передача имущества или выполнение определенного объема работ. В некоторых случаях обязательство другой стороны перед кредитором заключается в запрете определенного действия. Кредитор вправе требовать выполнения обязательств, если они юридически обоснованы, т.е. указаны в договоре. Такой договор заключается даже при покупке товара в рассрочку, когда продавец получает оплату за товар или предоставленную услугу частями. До момента полного перечисления средств продавец является кредитором. Выплата процентов, комиссий и штрафов тоже является частью обязательства, если это прописано в договоре. Кредитная организация продолжает являться кредитором до тех пор, пока заемщик не выплатит не только сумму займа, но и все дополнительные выплаты. В обязанности кредитора входит контроль за исполнение обязательств. Он должен подтвердить получение выплаты, если она произведена в срок. Если кредитор не сделал этого, то заемщик не обязан платить штрафы или комиссию за просрочку. В случае невыполнения обязательств по договору кредитор может подать исковое заявление. Сделать это необходимо в течение 3 лет. Кредитор владеет правом требовать выполнение обязательства. И это право может быть передано третьему лицу. В случае кредитования согласие заемщика на такую процедуру не требуется. Если передача прав состоялась, то бывший кредитор просто уведомляет заемщика об этом факте.

Кредитоспособность - кредитоспособностью заемщика называется совокупная оценка финансовых возможностей и правовых полномочий физического или юридического лица в погашении финансовых обязательств перед кредиторами. Поскольку банковская деятельность не исключает потенциального риска невозврата долгов дебиторами, в банковской практике используется несколько методов по оценке кредитоспособности потенциальных заемщиков, которыми пользуются банки при кредитовании физических и юридических лиц. В последнее время на рынке финансовых услуг наиболее востребованы экспертная и бальная системы оценок. При экспертной системе оценки кредитоспособности потенциального дебитора во время собеседования кредитный эксперт определяет личностные качества кандидата, анализирует его финансовое состояние на основании анализа запрошенных справочных материалов с места работы заемщика и изучает его кредитную историю. В кредитной истории заемщика кроме основных титульных сведений о потенциальном дебиторе имеется информация о полученных кредитах, сроках и условиях их погашения, а также информация по обеспечению полученных займов. На основании этой информации кредитор может подготовить обстоятельное обоснованное заключение о кредитоспособности заемщика. При бальной оценочное системе, называемой скорингом, кредитные специалисты выносят свое заключение на основании расчетной численной характеристики, полученной в результате суммирования общего количества баллов, присваиваемых каждому ответу дебитора на предварительно заготовленные вопросы анкеты. На основании итоговой числовой оценки, определенной расчетным путем, возможностям потенциального заемщика присваивается одна из итоговых оценок: "удовлетворительно", "хорошо" или "отлично". В соответствии с полученной оценкой кредитный эксперт или кредитный комитет принимает решение по кредитной заявке дебитора.

Материнский (семейный) капитал - материнский (семейный) капитал – это программа государственных выплат для семей, которые имеют на обеспечении более одного ребенка. Закон начал свое действие с начала 2007 года, соответственно, каждая семья, в которой после этого момента появился второй и следующий ребенок, имеет право на государственные выплаты. Программа рассчитана до 2016 года, а сумма выплат изменяется с учетом инфляции. Основными целями программы «материнский капитал» является повышение рождаемости в стране, решение проблемы детей-сирот, обеспечение стабильности и достойного уровня жизни для многодетных семей. Законодательство РФ определило категории граждан, которые смогут воспользоваться финансовой помощью. Основная масса – это женщины с российским гражданством, которые после января 2007 года родили (усыновили) второго и более детей. Кроме того, получить государственную поддержку сможет мужчина, который является единственным родителем (усыновителем) более одного ребенка. Также выплаты сможет получить непосредственно сам ребенок, если его родители, которые участвовали в государственной программе, не могут воспользоваться средствами. Как правило, такими причинами является смерть или лишение родительских прав. Законодательство РФ определяет также цели, на которые может быть потрачен семейный капитал: Обеспечение достойных жилищных условий; Получение образования; Пенсионные сбережения.

Микрозаем - это предоставление финансовых средств в пользование физическому или юридическому лицу на условиях срочности и возврата. Правовая основа данной разновидности займов регламентирована гл. 42 ГК РФ и ФЗ № 151 от 02. 07. 2010 г. и другими законодательными актами и Постановлениями, действующими на территории РФ. Деятельность по предоставлению микрозаймов предусмотрена, как один из вариантов предпринимательской деятельности, зарегистрированной в установленном законом порядке. Федеральным законом в 2010 году определены порядок госрегистрации юридических лиц, занимающихся предоставлением микрозаймов, а также регламент их работы. Таким образом, микрофинансовая организация должна быть организована в форме общественной организации или фонда, некоммерческого партнерства, хозяйственного сообщества или другой организации. Вместе с тем, законодательными актами оговорен ряд ограничений относительно деятельности юридических лиц, занимающихся привлечением и (или) выдачей микрозаймов. Среди основных требований обозначены следующие: Максимальная сумма микрозайма для одного заемщика составляет 1 млн. рублей; Микрофинансовая организация лишена права выдавать микрозаймы в иностранной валюте; Минимальная сумма привлечения средств от одного вкладчика составляет не менее полутора миллионов рублей по одному договору.

Микрокредитование - это разновидность финансовой деятельности, основанная на предоставлении сравнительно небольших сумм в кредит для обеспечения потребностей физических или юридических лиц, находящихся в трудном финансовом состоянии. Иными словами, микрокредит - это кредит для небогатых лиц, которые в силу различных причин не в состоянии предоставить соответствующего обеспечения и бизнес-программы, обеспечивающей возможность возврата крупного (или среднего) кредита. Практика по микрокредитованию началась в 1974 году, в одной из самых бедных стран - Бангладеш, и впервые освоил ее Мухаммед Юнус, нынешний профессор экономики. Заемщикам выдавались небольшие ссуды, и в качестве обеспечения по кредиту выступала круговая порука участников создавшегося общества. В настоящее время мировое сообщество пришло к соглашению о том, что перспективное развитие микрокредитования способствует стабилизации финансового состояния наименее защищенных слоев населения. Российский рынок микрокредитования разделен на три сектора: Займы представителям развивающегося малого бизнеса при величине процентной ставки от 20 до 40 процентов годовых; Потребительские займы, которыми пользуются не только бедные, но и заемщики со средним уровнем дохода; Быстрые займы "До зарплаты". При этом высокая процентная ставка (от 100 до 1000 процентов годовых) обусловлена большими рисками невозврата заемных средств.

Микрофинансирование - микрофинансирование представляет собой особый вид кредитования, при котором заем небольшого размера выдается на короткий срок. Особенностями такого вида кредита является отсутствие каких-либо дополнительных условий для получателя – поручителя или залога. Микрофинансирование берет свое начало еще с 1983 года, когда в Бангладеш было создано первое подобное финансовое учреждение, специализирующееся на небольших займах без поручителей и имущественных залогов. Целью создания банка на то время являлось поднятие уровня жизни малообеспеченных жителей, которые не могли воспользоваться кредитом на обычных условиях. Впоследствии создатель первого банка по микрокредитованию был отмечен Нобелевской премией за вклад в развитие малого бизнеса. На сегодняшний день микрофинансирование также остается наиболее доступным средством для развития малого бизнеса. Но стоит отметить, что процентные ставки при таком виде кредитования могут в несколько раз превышать стандартные условия предоставления займов и достигать 50%. В России микрофинансирование появилось в 90-х годах и получило широкое распространение благодаря доступной возможности для начала собственного дела. Согласно действующему законодательству, микрофинансовые организации могут выдать заем размером до 1 млн. рублей. Вся информация об условиях кредита и процентных ставках должна быть предоставлена получателю заранее в полном объеме. Кроме того, кредитная организация не имеет права требовать дополнительные проценты в случае досрочного погашения кредита, если получатель в письменном виде уведомил компанию не позже чем за 10 дней до возврата долга. Микрофинансирование в России открывает широкие возможности не только для развития малого бизнеса, но и для проведения разнообразных махинаций. Учитывая незащищенность микрокредитования, правительство России в ближайшем времени планирует ужесточить контроль над деятельностью микрофинансовых организаций.

Микрофинансовая деятельность - Микрофинансовая деятельность - это разновидность финансово-экономической деятельности юридических лиц, которым присвоен статус микрофинансовой организации, а также других юридических лиц, согласно действующему законодательству имеющих юридическое право заниматься привлечением микрофинансовых взносов и выдачей микрокредитов. Государственным законодательством предусмотрен порядок работы юридических лиц в сфере микрофинансовой деятельности. Кредитные кооперативы, ломбарды, сообщества, различные объединения, зарегистрированные в установленном порядке, согласно закону, должны иметь достаточный объем собственных средств, позволяющих заниматься микрофинансированием физических и юридических лиц. Нормативным законодательством разработаны и доведены для исполнения юридическими лицами экономические нормативы, которые являются основными и обязательными в процессе функционирования микрофинансовых организаций.

Микрофинансовые организации (МФО) - это юридическое лицо, зарегистрированное в форме фонда, автономной некоммерческой организации, учреждения, товарищества, некоммерческого партнерства. Для учета подобных организаций существует специальный государственный реестр МФО. Права о и обязанности МФО Микрофинансовые организации создаются для предоставления микрокредитов для субъектов малого и среднего бизнеса, предпринимателям. Для выполнения своих задач МФО могут привлекать средства, как в виде кредитов, так и благотворительных взносов и пожертвований. МФО могут осуществлять другие операции, которые не запрещены законодательством, например, предоставлять другие займы. Данные по своим заемщикам, их кредитной истории, с письменного согласия должника МФО могут передавать в БКИ (бюро кредитных историй). Деятельность микрофинансовых организаций регулируется специальным законом, которым предусмотрен также ряд ограничений. МФО не имеют права: быть поручителем по обязательствам учредителей; совершать сделки по отчуждению находящегося в собственности организации имущества без согласования высшего органа, которые могут повлечь за собой уменьшение балансовой стоимости на более чем 10 процентов; предоставлять микрокредиты в иностранной валюте; изменять в одностороннем порядке условия по договорам; проводить какую-либо деятельность с ценными бумагами; ограничить выдачу кредитов, если общая сумма заемщика по кредитам может составить больше определенной законом суммы. Для осуществления контроля и регулирования деятельности микрофинансовых организаций на рынке, согласно действующего законодательства, создан специальный орган - Федеральная служба по финансовым рынкам.

Мухаммад Юнус - место рождения лауреата Нобелевской премии в 2006 году Муххамада Юнуса – Читтагонг, Индия. Дата рождения – 28.06.1940 г. Известность получил благодаря созданию банка Grameen, основным направлением которого является микрокредитование бедняков без земли. Созданная система позволила увеличить доход жителям сельской местности. Биография Мухаммад – один из девяти детей в семье. В начальную школу Юнус поступил легко, сразу же сдал все экзамены. Обучение в пятом и шестом классе проходил в английской школе в Читтагонге, а остальное время обучался в университетской школе. В 1952 году как бойскаут принял участие во Всемирном слете в Канаде. Часто принимал участие во всевозможных вылазках и автобусных путешествиях. Далее поступил в Читтагонгский колледж на гуманитарный факультет. 1957 г. – поступил в Университет Дакки 1958 г. – посетил Всемирный слет бойскаутов на Филиппинах и Японии 1960 г. – получил диплом бакалавра 1961 г. – защита диплома. После окончания университета вернулся в колледж для того, чтобы работать преподавателем экономики. Параллельно строил типографию, которую в дальнейшем передал своему отцу. 1964 г. – поступил в Университет Вандербильта 1969 г. – преподает в экономическом университете 1970 г. – инструктор в Гос. Университете Теннессии (до 1972 г.) После того, как Бангладеш стал независимым, Юнус вернулся в Дхаку, далее в Чаттагонг, стал руководителем экономического факультета. Работая на кафедре экономики, создал программу эффективного орошения деревни Джобра. Была введена следующая система трех третьих: треть дохода – владельцу земли, треть – крестьянам, треть – оплата ирригации. В эксперименте приняли участие в основном безземельные крестьяне. 1978 г. – президентская награда за внедрение программы трех третей 1985 г. – награда Центробанка Бангладеш 1987 г. – высшая государственная награда 1976 г. – Юнусом создан проект деревенского банка (заем предоставлялся бедным слоям населения, чаще всего - женщинам). 1977 г. – запущены программы кредитования в 2-х банках 1974 г. – появилась идея деревенского правительства 1977 г. – Юнус становится членом делегации страны га Генеральную Ассамблею ООН 1980 г. – женитьба Юнуса 1993-1995 гг. – состоит в консультативной группе при Четвертой всемирной конференции по положению женщин, работает во Всемирной комиссии по здоровью женщин 1993 г. – член Консультативного совета по поддержке устойчивого экономического развития 2006 г. – Юнус получил Нобелевскую премию за созданную им программу деревенского кредитования 2011 г. – уволен с поста банка Grameen Поговаривают, что причиной увольнения стали политические взгляды и критика Юнусом правительства Бангладеша. Работал в экономической Ассоциации Бангладеша, кроме Нобелевской премии имеет еще ряд наград, в 1994 получил Всемирную продовольственную премию.

Национальное партнерство участников микрофинансового рынка - направлением деятельности Национального партнерства участников микрофинансового рынка (НАУМИР) является развитие микрофинансовой сферы в нашей стране. Организация была основана в форме некоммерческого партнерства в 2006 году. Среди учредителей объединения такие известные экономические организации, как Национальный союз организаций финансовой взаимопомощи, Ассоциация российских банков и др. Основной целью основания НАУМИР являлось развитие программ микрофинансирования, а также создание организации, которая смогла бы объединить участников сферы микрофинансирования с целью защиты их интересов и выработки единых стандартов работы. На сегодняшний день компания активно участвует в разработке и обсуждении законопроектов, регламентирующих микрофинансовую деятельность кредитных организаций. Микрокредитование является востребованной услугой, спрос на которую неизменно возрастает, о чем свидетельствуют данные о размере рынка микрофинансирования: на конец 2011 года он составил около 33 миллиардов рублей. В то же время, существует и ряд задач, направленных на усовершенствование работы микрокредитных организаций. Например, в 2012 году наиболее актуальными вопросами для членов НАУМИР были следующие: контроль государства в сфере микрофинансирования и деятельности кредитных организаций, уменьшение рисков кредитных компаний в процессе работы с клиентами, защита прав потребителей. В связи с этим, специалисты НАУМИР выдвинули предложение внести некоторые поправки в закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". Сюда входит предложение о предоставлении кредитополучателю информации об эффективной процентной ставке по кредиту еще до оформления займа, а также вынесение так называемых займов "до зарплаты" в отдельную категорию банковских продуктов.

Небанковская кредитная организация (НКО) - небанковской кредитной организацией (НКО) называют учреждение, имеющее право осуществлять отдельные банковские операции. Именно так их определяет закон от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности». Банк России устанавливает все допустимые сочетания таких операций для НКО. И поскольку у таких организаций степень риска по проводимым операциям несколько ниже, чем у банков, то и требования к ним гораздо мягче. В целом же НКО разделяют на три основных вида: РНКО (расчетные небанковские кредитные организации); ПНКО (платежные небанковские кредитные организации); НДКО (небанковские депозитно-кредитные организации). Инструкция ЦБ РФ № 129-И от 26 апреля 2006 года предполагает, что РНКО не имеет прав на привлечение вкладов и выдачу кредитов, они лишь могут обеспечивать систему переводов и расчетов. В свою очередь платежная небанковская организация может осуществлять денежные переводы (но без открытия счета), а также другие операции, связанные с ними. Появление данного вида НКО продиктовано законом «О национальной платежной системе». В сравнении с РНКО им разрешено выполнение менее широкого круга операций. Так, ПНКО должны обеспечивать систему переводов без каких-либо рисков в рамках организации электронных, мгновенных и мобильных платежей. Деятельность НДКО регулирует положение Центрального Банка России от 21 сентября 2001 года № 153-П «Об особенностях пруденциального регулирования деятельности НКО, осуществляющих депозитные и кредитные операции» Небанковские депозитно-кредитные организации не могут проводить расчетные операции, однако они имеют право на осуществление кредитно-депозитные операций. Сегодня на рынке нет НДКО в принципе. Все НКО должны открываться в установленном инструкцией ЦБ РФ от 2 апреля 2010 года № 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» порядке. Обязательным нормативам для НБКО посвящена отдельная инструкция ЦБ России.

Норматив достаточности капитала - норматив достаточности капитала (Н1) отражает способность кредитной организации возмещать финансовые убытки за свой счет, не используя методы, которые могли бы нанести урон благосостоянию клиентов. Данный норматив является одним из основополагающих при анализе надежности банковского учреждения. Минимальное значение Н1 составляет 10%, а если этот показатель меньше 2%, то кредитная организация может потерять лицензию на осуществление финансовой деятельности. Норматив достаточности собственных средств представляет собой соотношение капитала банка и его активов. В свою очередь, активы подразделяют на 5 категорий в зависимости от степени риска. Для каждой категории существует свой поправочный коэффициент, равный 0, 5-1,5. Также при расчете производится вычет резервов на возможные потери. В итоге формула норматива достаточности выглядит следующим образом: из актива вычитают резерв на потери, а затем полученное значение умножают на число, соответствующее поправочному коэффициенту для данного типа активов. Также при выведении формулы учитывают и другие факторы: величину кредитного и рыночного риска и др. На официальном сайте Центробанка вы можете ознакомиться с данными по нормативам достаточности капитала для большинства кредитных организаций РФ.

Отказ в получении кредита - банки имеют право отказать потенциальному заемщику в выдаче кредита без каких-либо объяснений. Данное условие можно найти и в анкете-заявке на займ. Также после оценки клиента банк может предложить займ на меньшую сумму. Среди главных причин отказа могут быть: Недостаточный уровень дохода. Негативная история кредитования. Предоставление некорректных сведений о себе в анкете. Отсутствие постоянного места работы. Отсутствие официального документа, подтверждающего существующий доход. Недостаточный трудовой стаж. Частая и необоснованная смена работы. Высокий риск для жизни на занимаемой должности (сотрудники МВД, МЧС, Минобороны). Невостребованность профессии заемщика на рынке труда. Возраст свыше 50 лет. Отсутствие оконченного высшего образования. Безработный супруг/супруга и наличие трех или более детей младшего возраста. Наличие близкого родственника с негативной кредитной историей. Отсутствие военного билета – для лиц мужского пола, либо приписного удостоверения, в котором есть отметка об отсрочке от службы в армии. Отсутствие собственности (квартиры, земельного участка, дачи, автомобиля) у заемщика. Прописка в том регионе, где не работает банк либо коллекторское агентство, являющееся его партнером. Неблагонадежность потенциального клиента: судимость, привлечение к уголовной ответственности, систематическая неуплата алиментов, штрафов и т.д. Повышенный уровень долговой нагрузки, к примеру, если у потенциального заемщика уже есть несколько кредитов, либо завышенные суммарные лимиты по всем его займам. Довольно часто также финучреждения отказывают клиентам с высоким уровнем заработка в микрокредитовании. Выдавая кредит, банк учитывает все вышеизложенные факты и может отказать заемщику в случае, если он подходит только под один из них, либо под несколько, в зависимости от конкретной ситуации. Интересно, что помимо прочего причиной отказа может стать банковская ошибка.

Оформление заявки на кредит - чтобы получить займ, клиент должен написать письменное обращение в кредитное учреждение, которое называется заявкой на кредит. Сегодня выделяют два варианта подачи такой заявки. Прежде всего, заемщик может сделать это посредством интернета. Как правило, такая заявка является предварительной. Потенциальный клиент сможет таким образом оценить готовность финучреждения выдать ему конкретную сумму, учитывая доход заемщика, и получить предварительное одобрение банка. Такой способ дает возможность существенного сокращения времени на подготовку и сбор документов, поскольку уже на данном этапе банк получит все необходимые сведения. Также клиенту сразу предоставят список тех справок, которые нужны для оформления. Как правило, после того, как банк получает такое заявление, то сотрудник связывается с клиентом в телефонном режиме, чтобы пригласить его непосредственно в отделение финучреждения. Другой способ предусматривает оформление кредита в дополнительном отделении или офисе банка. Клиенту предлагают заполнить необходимую анкету либо ответить на вопросы представителя банка и подписать документы. Как правило, такая заявка содержит следующие данные: фамилию, имя, отчество клиента; дату и место его рождения; телефон; адрес фактического проживания и регистрации; стандартные паспортные данные; стаж и место работы; адрес и телефон работодателя; размер ежемесячного дохода; семейное положение, наличие детей и проч.; наличие в собственности автомобиля или недвижимости и т. п. Все эти данные вносят в специальную программу – application scoring, автоматически оценивающую кредитоспособность потенциального заемщика. Если необходимость в кредитных средствах стоит действительно остро, то резонно обратиться за займом сразу в несколько банков, чтобы выбрать оптимальные условия. Однако следует иметь в виду, что в некоторых организациях анкета-заявка одновременно является офертой банку, а в других – подача заявления облагается комиссией.

Очередность платежа - очередность платежа – порядок, согласно которому осуществляется списание средств со счета клиента банка. Определяется цифрой от 1 до 6, проставляемой клиентом в отведенном поле платежного поручения. Порядок списания прописан в Гражданском кодексе РФ. Очередность платежа может быть календарной или избирательной. Если на счете клиента достаточно средств для выполнения требуемых платежей, то списание происходит сразу после поступления распоряжения от владельца счета. Это календарная очередность. Если же количество средств меньше требуемой суммы, то используется более сложный порядок списания – очередность избирательная. Такая ситуация может возникнуть, если перечисление средств производится банком по решению суда. Все поступающие платежные требования классифицируются по цели перечисления средств. Сначала будет произведена оплата по исполнительным документам, обеспечивающим компенсационные выплаты по причинению вреда жизни и здоровью, а также платежным требованиям, по которым осуществляется выплата алиментов. Следующими списываются средства на оплату выходных пособий, выплату заработной платы лицам, работающим на договорной основе. В эту категорию входят владельцы авторских прав. К третьей группе платежей относятся отчисления в пенсионный, медицинский и страховой фонды. Если средств на счету достаточно, то списываются средства, предназначенные для платежей в бюджет, а также во внебюджетные фонды, не указанные в третьей очереди. Например, это может быть фонд занятости населения. Все остальные исполнительные документы принимаются к списанию только после выполнения перечислений по указанным требованиям. В последнюю очередь в обработку поступают платежки по другим документам. Списание средств по ним производится в порядке календарной очередности. Документы одной очереди поступают на оплату в том порядке, в каком они были поданы клиентом. По решению Конституционного суда РФ выплаты в бюджет и внебюджетные фонды должны осуществляться на том же этапе, что и выплаты в пенсионный фонд, то есть в третьей очереди выплат. Однако в Гражданском кодексе изменения так и не были произведены.

Переплата по кредиту - сумма, которую заемщик платит своему кредитору сверх средств, полученных в долг. Она рассчитывается в денежном эквиваленте, а не в процентах, в отличие от эффективной ставки по процентам. Допустим, потенциальный заемщик обращается в банк, чтобы взять в кредит сумму в 100 тыс. рублей на шесть месяцев. При этом за рассмотрение заявки ему придется заплатить 500 рублей. Помимо этого, банком взимается ежемесячная плата в сумме 200 рублей за обслуживание счета (всего 1200 рублей за весь период). Процент, который он выплатит, в целом составит 10 тыс. рублей. В таком случае заемщик должен будет заплатить всего 500 руб.+1200 руб.+10000 руб.+100000 (непосредственно кредит), итого сумма составит 111 700 рублей, включая переплату в 11 700 рублей. При этом переплата не учитывает сроки по платежам, а также не делает упор на общее представление о росте финансовых потоков, словом, не учитывая временной аспект цены денег, несмотря на то, что данный показатель способен дать реальное представление о том, во сколько реально обойдется кредит. Лучшим способом оценки кредитного предложения является использование одновременно двух инструментов: переплату по кредиту, а также эффективную ставку по процентам, что собственно и происходит на практике. При подписании договоров, банки по закону обязаны предоставить своим клиентам развернутый расчет, в котором указываются обе суммы.

Полная стоимость кредита - реальная стоимость, которую должен уплатить заемщик за пользование средствами, взятыми в долг, выраженную в годовых процентах, называют полной стоимостью кредита. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 2 декабря 1990 года № ФЗ 395-1, а также Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" устанавливает порядок, в соответствии с которым кредитор обязан довести до сведения заемщика полную стоимость (правила расчета которой устанавливает указание ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У) займа по договору. Так, в расчет должны быть включены платежи заемщика, которые непосредственно связаны с конкретным заключаемым соглашением: уплата процентов по займу; погашение основной суммы задолженности; комиссии и сборы за рассмотрение заявки по займу, а также оформление договора; комиссии непосредственно за выдачу средств; оплата открытия и обслуживания счетов клиента, в случае если это предусматривает договор займа; комиссии за операционное и расчетное обслуживание; оплата выпуска и годового обслуживания дебетовых и кредитных карт. Помимо этого в расчет необходимо включать платежи, осуществляемые в пользу третьих лиц (нотариус, страховая компания), в случае, если это оговорено договором. Но в расчет не включаются платежи, которые могут возникать при несоблюдении заемщиком своих обязательств: штрафы и пени за пропущенные платежи, превышенный процент за овердрафт с непредусмотренным размером и проч., а также невозможность определения подобных ситуаций при подписании договора кредитования (комиссии за досрочное погашение займа). Если минимальная сумма платежа прописывается в соглашении, то именно ее и берут в расчет. Полную стоимость кредита рассчитывают по формуле эффективной процентной ставки, которая утверждена Банком России. При выпуске кредитных карт с возможностью использования овердрафта, либо при заключении другого кредитного соглашения, кредитные организации дают заемщику возможность ознакомиться под роспись с примерами платежей по займу, где рассчитаны все выплаты и подведен общий ценовой итог. Все необходимые данные представлены в виде таблицы, поскольку именно в такой доступной форме этот документ может окончательно заемщику принять решение о заключении кредитного договора.

Процентная ставка - это размер платы заемщика за пользовании кредитными (заемными) средствами, установленный в процентном соотношении к сумме кредита или займа и подлежащий уплате на каждую расчетную дату (расчетный период). Иными словами, это - цена за сбережение или пользование деньгами, переданными от одного пользователя другому и подлежащими обязательному возврату на соответствующих условиях. Процентный доход может формироваться за счет временного предоставления денежных средств в форме кредитов, ссуд, доходов от инвестиций (вложения денежных средств) в ценные бумаги. В банковской практике применяют фиксированную (постоянную) и плавающую (изменяющуюся) процентные ставки. В отличие от постоянной, плавающая процентная ставка периодически пересматривается и может быть изменена по соглашению сторон или в одностороннем порядке со стороны банка. Изменение плавающей процентной ставки может быть обусловлено переменой ситуации на внешнеторговом финансовом рынке, а также ситуацией, сложившейся внутри государства или банковской системы. Специалисты различают реальную и номинальную процентные ставки. Реальная ставка - это процентная ставка, не содержащая в своей структуре показатель уровня инфляции и не отражающая размер реальных инфляционных процессов. Номинальной ставкой принято называть эталон, или номинал, принимаемый для расчетов договорных отношений. Проценты за пользование кредитом могут выплачиваться заемщиком регулярно, по мере погашения финансовых обязательств согласно утвержденному графику, а могут выплачиваться в полном объеме в начале или в конце срока кредитования. В зависимости от этого различают антисипативную процентную ставку (проценты выплачиваются в момент получения кредита) и декурсивную (проценты за пользование кредитом выплачиваются в конце срока кредитования).

Процентные ставки по вкладам - процентными ставками по депозитам называют процент, который банк уплачивает клиентам за использование денежных средств, размещенных на вкладе. Как правило, процентные ставки зависят от нескольких показателей: Макроэкономический фактор. Спрос на кредитные ресурсы выше, если экономика находится на подъеме, соответственно, растут и ставки, в противном случае ставки снижаются. Главным показателем определения процентных ставок является уровень инфляции, а также стабильность рубля – дестабилизация неуклонно ведет к увеличению ставок по депозитам. Кроме того, на ситуацию также влияет ожидание грядущих изменений в макроэкономике, поскольку финансисты должны учитывать сроки размещения и привлечения средств. Предложение и ликвидность денежных средств в стране. Ставки растут при дефиците денег. Помимо этого на проценты оказывает существенное влияние состояние финансового сектора, а также ликвидность банковской системы в целом. Так, каждая коммерческая организация самостоятельно принимает решения, на какой срок и кого кредитовать. Финансовая система испытывает дефицит денег, но они должны вернуться в будущем при погашении кредитов. Такой момент располагает к росту процентных ставок. Государственное регулирование. Со стороны государства и ЦБ РФ может действовать косвенное влияние на размер ставок. Так, может быть изменена ставка рефинансирования, а также налогообложения доходов, которые получены по вкладам в банках и применение иных мер. К примеру, регулирующие органы могут инициализировать проверку кредитных организаций, оплачивающих слишком большие проценты. Микроэкономический фактор. Размер ставок по вкладам, кроме прочего, отражает ситуацию отдельного банка. К примеру, у кредитных организаций, расширяющих спектр своих услуг, появляется больше клиентов, и они могут предложить более высокие ставки по депозитам. Словом, величина процентной ставки напрямую может зависеть от возможностей финучреждения наращивать кредитный портфель и от спроса на его продукты со стороны населения. Влияние на размер ставок по вкладам для конкретного банка также оказывает его ликвидность – соотношение времени, на которое размещаются денежные средства и сроков из привлечения. Так, при недостаточной ликвидности кредитные организации готовы платить по депозитам больше.

Российский микрофинансовый центр - РМЦ представляет интересы микрофинансового сообщества в целом. Центр создан в 2002 году. Основной миссией РМЦ является деятельность, способствующая построению общедоступной и всеохватывающей финансовой системы на территории Российской Федерации с помощью развития микрофинансирования. Проще говоря, это содействие развитию частного предпринимательства, повышение уровня жизни граждан с низким уровнем доходов и улучшение доступа малообеспеченных слоев населения и малого бизнеса к финансовым услугам. Деятельность Российского микрофинансового центра включает в себя: Социально-экономическое развитие регионов с помощью микрофинансовых программ. Совершенствование правовой среды, защищающей интересы микрофинансового сообщества. Повышение инвестиционной привлекательности и прозрачности рынка. Развитие поддержки и инфраструктуры сектора: освоение эффективных технологий, подготовка кадров, массовое привлечение организаций к микрофинансовой деятельности. Обмен данными с целью создания единого, общего информационного пространства, а также – проведение международных и национальных конференций по микрофинансированию.

Рынок депозитов - сегодня рынок депозитов считается одним из сегментов денежного рынка, одним из главных источников, из которых коммерческие банки могут получить необходимые им ресурсы. В зависимости, от типа участника, выделяют рынок депозитов для физических, а также для физических лиц. Также различают депозиты и по срокам: До востребования. Меньше 90 дней. На срок 91-180 дней. На срок от 181 дня и до года. От года. В России существуют и пользуются популярностью не только рублевые, но и валютные, в частности, в евро и долларах США. Больше половины всех депозитов в России (55%) принадлежит Сбербанку. В целом, государственные банки привлекают около 67% депозитных средств. Рынок депозитов зависит от множества факторов, в том числе: экономической ситуации, политической стабильности, стабильности национальной валюты, уровня инфляции и т.д. Одним из специфических факторов этого рынка считается его зависимость от доверия населения к банкам. Его значительно увеличила принятая в 2004 году система страхования вкладов. По зафиксированным летом данным, средняя депозитная ставка держалась на уровне примерно 11-12 процентов годовых. Интересно, что кредитные организации, участникам которых являются государственные структуры, предлагают ставку на несколько пунктов ниже средней. Самый высокий процент обеспечивают коммерческие банки, специализирующиеся на розничных потребительских кредитах.

Скоринг - от английского score, что обозначает «счет») – это оценка клиентов банками на основе статистических методов. При скоринге применятся специальная компьютерная программа, помогающая на основе данных о потенциальном заемщике определить, можно ли выдать ему кредит. Всего выделяют четыре вида скоринга: Application-scoring – самый распространенный вид скоринга, представляющий собой оценку кредитоспособности того или иного заемщика. При проведении данной операции компьютером осуществляется проверка анкетных данных клиента и вывод результата о возможности предоставления займа. Collection-scoring – вид скоринга, используемый при работе с невозвращенными кредитами. Программа, позволяющая принять меры в случае с невозвращенными долгами, начиная с предупреждения нерадивого заемщика и заканчивая передачей дела коллектороскому агентству. При проведении подобной обработки значительная часть клиентов возвращают задолженность по кредиту, ссылаясь на забывчивость. Behavioral-scoring – заключается в оценке вероятного поведения заемщика, прогнозируя изменения в его платежеспособности и в соответствии с этим определять лимиты выплаты займа. При анализе могут учитываться какие-либо действия клиента, такие как операции, производимые с помощью кредитной карты. Fraud-scoring – анализ вероятности совершения мошеннических действий заемщиком. Данный вид скоринга чаще всего применяется вместе с другими методами исследования клиентов. По оценкам специалистов, около 10 % кредитов, которые не были возвращены в банк, связаны с действиями мошенников. Многие программы скоринга не только занимаются обработкой имеющихся данных, но и учитывают модель поведения предыдущих клиентов для корректировки оценки заемщиков в будущем. Банки используют готовые скоринговые системы, такие как SAS Credit Scoring, EGAR Scoring и другие, либо создают свои собственные. Скоринговые системы имеют множество преимуществ, например: снижение издержек и рисков при принятии решения, сокращение времени обработки заявок на получение кредита, возможность проведения централизованной банковской политики и создание дополнительной защиты от действий мошенников. Однако у скоринга существуют и недостатки, так как система действует на основе данных, указанных самим заемщиком. Кроме того, существует необходимость регулярной доработки и поддержки скоринговых систем.

СМС-кредит - это такой вид краткосрочного займа, который инициируется клиентом при помощи специального текстового сообщения по средствам мобильного телефона. Такой кредит финансовые организации выдают специальным СМС-кодом. То есть, при покупке в кредит какого-либо товара в магазине, сотрудничающим с банком, заемщику достаточно показать продавцу текстовое сообщение с информацией об одобренном займе. Денежные средства банк может также перечислить на специальный счет потребителя. В таком случае клиент должен будет пройти регистрацию на сайте либо в отделении финучреждения. При СМС-кредитовании заемщик проходит процедуру рассмотрения заявки по упрощенной схеме. Стоимость такого займа, как правило, превышает аналогичный показатель для стандартного кредита наличными средствами, поэтому его актуальность состоит для клиента только в случае, если ему неожиданно понадобилось оперативное восполнение недостающих средств. СМС-кредиты встречаются среди предложений некоторых кредитных организаций стран Балтии и Украины, но не на территории Российской Федерации. Однако такую услугу оказывает ряд других финансовых организаций. Нужно иметь в виду, что в связи с доступностью таких кредитов на сегодняшний день появляется множество мошеннических учреждений.

Созаемщик - лицо, имеющее равные обязанности и права с заемщиком, а также несущее соответствующую ответственность перед кредитной организацией по погашению займа, согласно ст. 323 ГК РФ. Его доходы, наравне с доходами заемщика учитывают при определении суммы займа. Как правило, созаемщика привлекают в случае, если у клиента не хватает соответствующего дохода для получения суммы кредита, к примеру, для ипотеки (в итоге он становится и совладельцем жилья). Количество созаемщиков, а также то, кто именно ими станет, устанавливает банка. В основном, ими становятся родственники или супруги. Учет доходов в разных банках имеет различия, но зачастую это зависит от количества созаемщиков и степени их родства с клиентом. Иногда всю финансовую ответственность на себя берут именно созаемщики (при образовательном кредитовании). Важно иметь в виду, что супруг заемщика автоматически становится созаемщиком по ипотеке, даже если он не работает, согласно ст. 45 Семейного кодекса РФ. Именно поэтому банки требуют от клиентов, которые состоят в браке, заверенное у нотариуса согласие супруга(и). Если же супруги не заинтересованы в совместной ответственности по кредитованию, они должны оформить брачный контракт. Созаемщиком должен быть предоставлен в финучреждение практически тот же пакет документов, что и заемщиком. В договоре кредитования обязательно прописываются все взаимоотношения участвующих в кредитовании: определяется степень ответственности каждого по соответствующим обязательствам. К примеру, оба лица могут платить одинаковые части, либо созаемщик обязуется выплачивать кредит в случае, если это не представляется возможным со стороны заемщика. Договор страхования при оформлении ипотеки также подписывается созаемщиком и заемщиком. Однако сумму страхования определяют в индивидуальном порядке, в соответствии степени ответственности лиц по погашению займа. Если наступит страховой случай, компания погасит часть задолженности пострадавшего, а второе лицо должно будет продолжать выплачивать долг в полном объеме. Важно различать поручателя и созаемщика, поскольку доходы получателя не учитывают при заключении договора кредитования. Также различается и очередность взыскания долга. Так, поручитель несет обязательства исключительно после того, как созаемщик и заемщик не смогут выплачивать займ в необходимом объеме.

Справка о доходах по форме банка - справка о доходах по разработанной форме банка представляет собой альтернативный документ, принимаемый кредитными организациями в качестве подтверждения реального дохода заемщика. Такая справка необходима в том случае, когда работник какого-либо предприятия обращается в кредитную организацию за получением ссуды, но на предприятии, где работает клиент, не вся сумма заработной платы является официальной. На практике руководителю предприятия намного легче подписать именно этот документ в отличие от справки по общепринятой форме 2-НДФЛ. Банковская справка о доходах составляется на специальном бланке кредитной организации и, обычно, содержит следующие общие сведения: - личные данные клиента (Ф.И.О.); - сферу деятельности, занимаемую должность и стаж работы на предприятии; - дату окончания срочного трудового договора, если таковой имеет место; - сумму заработной платы работника организации за последний год с делением по месяцам; - сумму средней заработной платы сотрудника за последние несколько месяцев (обычно полгода). В данной справке, обычно, не указываются налоговые выплаты, так как она не оказывает влияние на расчет кредитного лимита. Составленный документ должен быть подписан руководителем предприятия в обязательном порядке и, зачастую, главным бухгалтером и заверен печатью организации. Для самого предприятия нет никакой разницы, какую справку, подтверждающую доход, необходимо выдать сотруднику: по форме 2-НДФЛ общего образца или справку о доходах по разработанной банком форме.

Судебное взыскание задолженности - взыскание задолженностей через суд применяют в том случае, когда попытки возвращения кредита досудебными способами не принесло результата. На заемщика подается судебный иск со стороны банка, кредитной организации или коллекторского агентства, с целью взыскать неуплаченный долг, а также пеню и штраф за просрочку. Если должник не располагает имуществом, которое может быть продано для погашения задолженности, суд может принять решение о принудительных отчислениях из заработной платы – они могут достигать 50 процентов. В некоторых случаях инициируется мировое соглашение должника и кредитора, в результате чего снижаются штрафные санкции за просрочку. Необходимо отметить, что снизить величину штрафов через суд может и сам заемщик. Подобные иски могут быть успешными в том случае, когда неустойка существенно превышает потери кредитора от непогашенной задолженности.

Управление кредитным риском - это средства, направленные кредиторами (банками, прежде всего) на снижение вероятности невыполнения контрагентами собственных обязательств относительно полного возврата суммы займа и процентов по нему в конкретные, ранее установленные сроки. Кредитный риск, при этом, включает в себя риски, которые связаны непосредственно с заемщиком, а также внутренние риски. Непосредственно управлением рисками по кредитам занимаются: регулирующие и законодательные органы; центральные банки (надзирательные органы); совет директоров; акционеры; рейтинговые агентства; а также внешние и внутренние аудиторы. Осуществление данного процесса происходит в несколько этапов. Для начала определяют кредитную политику, решают вопросы относительно ценообразования кредитов, а также ориентиры для последующего форсирования кредитного портфеля. На втором этапе проводится анализ кредитоспособности и мониторинг заемщиков и работа над восстановлением проблемных долгов. И уже на третьей стадии происходит аудит и оценка эффективности проведения выбранной кредитной политики. Выделяют несколько основных способов управлениями рисками, напрмиер: установление определенных лимитов на объемы кредитов для конкретного заемщика или группы заемщиков, региона или отрасли и диверсификация портфеля. Важно при этом уделить должное внимание разделению кредитов по таким критериям, как: категории заемщиков, а именно: коммерческие организации или частный сектор, отрасли промышленности и др.; степень риска разных категорий клиентов-заемщиков; сроки займов; виды займов: ипотечные кредиты и автокредиты, а также потребительские и прочие кредиты; залоги, предоставляемые заемщиками. Следующим путем управления кредитными рисками считается резервирование и создание фондов, специализирующихся на покрытии вероятных потерь, в соответствии с расчетной оценкой кредитного риска. Помимо этого, снижения кредитных рисков можно добиться при помощи страхования и хеджирования.

Федеральная служба по финансовым рынкам - это государственный орган исполнительной власти, функционирующий под руководством правительства РФ. Служба по финансовым рынкам разрабатывает, представляет на рассмотрение и утверждает законодательные акты относительно деятельности товарного рынка, управления коллективными инвестициями и ценными бумагами, а также намечает направления использования общегосударственных фондов и контролирует деятельность бюро кредитных историй. Федеральная служба по финансовым рынкам на своем официальном сайте размещает всю необходимую информацию относительно финансового рынка, а также официальные списки лицензированных участников финансовых рынков

Кредитор - предоставляющая или предоставившая потребительский кредит кредитная организация, предоставляющие или предоставившие потребительский заем кредитная организация и некредитная финансовая организация, которые осуществляют профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, а также лицо, получившее право требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя.

ФИНКА Интернешнл - Фонд помощи международному сообществу, еще его называют Всемирным банком для бедных. Именно со дня существования данного фонда появилась концепция группового кредитования. Считается самой влиятельной микрофинансовой организацией в мире. Резиденция находится в г. Вашингтон. История фонда Идея создания подобной некоммерческой организации пришла эксперту по вопросам международного развития Джону Хэтчеру в 1984 году. Известно, что мысль создать подобную систему появилась у Джона во время полета в Боливию. И уже в момент посадки в Ла-Пас он создал план новой идеи развития бизнеса и борьбы с нищетой. Так появилось наименование «групповое кредитование». Такие кредиты позволяли людям получать займы без предоставления залога. Идея прошла критику группы сотрудников USAID, был предоставлен первый транш на сумму 1 млн. Дол. США. За четыре недели Джоном и его партнером Акилесом Ланоа было создано около 280 фондов по разным селам. Сама идея такого кредитования в Боливии вызвала большой резонанс, многие признали успех созданной организации, не смотря на риски. Джон сразу стал обучать своей методике кредитования другие учреждения и в 1985 году создает организацию, которая стала известна как ФИНКА Интернешнл. Высокая финансовая стабильность позволила ФИНКА расширить свое влияние в странах Латинской Америки, на Карибах, Африке, странах СНГ. Цели организации Основная цель создания ФИНКА – предоставление кредитов предпринимателям с низким уровнем доходов для расширения производства и создания новых рабочих мест. На обслуживании ФИНКА около 740 тыс. клиентов. Приоритетное направление организации – кредитование беззалоговыми кредитами женщин, чье материальное положение находится на грани бедности, так как женщины более ответственные и меньше подвержены кредитным рискам. О групповом кредитовании На сегодняшний день групповое кредитование – один из популярнейших видов кредитных сделок в мире. Около 90 стран уже внедрили программу группового кредитования. Основной состав группы – не более 30 участников, в основном это бедные женщины. Еженедельно участники организовывают встречи для обмена опытом, новых займов и передачи своих денежных средств на хранение в надежную организацию. Чем больше денег может накопить член группы, тем большее количество кредитных средств в дальнейшем ему будет предоставлено. Срок кредитования не превышает 4-х месяцев. Обеспечение займа зависит от других участников группы, залоговое имущество не требуется, достаточно личных вложений участников. Так как члены группы зависят друг от друга, это заставляет заемщиков не нарушать кредитных условий и вовремя возвращать кредит. Такая система социального давления обеспечила ФИНКА возврат займов в 97 % случаев по рыночным процентным ставкам. Члены группы в основном люди простые, из народа, которые самостоятельно избирают лидера группы, принимают новых участников и разрабатывают стратегии развития, возврата долга каждым участником. Программы ФИНКА Обычно внедрение новых программ начинается с центрального офиса, далее распространяясь по всей системе, доходя до сельской местности. Развитие программы подразумевает открытие новых офисов для каждого региона. Для офиса назначается кредитный инспектор, который будет курировать около 10-15 групп в каждом районе.

Центральный каталог кредитных историй - узнать, в каком конкретно бюро кредитных историй хранится определенная кредитная история заемщика можно в Центральном каталоге кредитных историй (ЦККИ), созданным ЦБ РФ. Данные с титульных страниц кредитных историй, хранящихся во всех БКИ, которые действуют на территории России, попадают в каталог. Помимо этого, в ЦККИ на временном хранении находятся данные ликвидированных бюро кредитных историй. Для получения кредитного отчета по собственной истории, заемщику нужно точно знать, в каком бюро она находится. Если информации о заемщике нет ни в одном БКИ, ему нужно отправить запрос в ЦККИ. В случае если клиент знает код собственной кредитной истории, он может напрямую обратиться в ЦККИ посредством интернет-сайта ЦБ России. Данный код формируется самим заемщиком при заключении договора займа в банке, и его важно запомнить. Если клиент забывает код субъекта кредитной истории, он может создать новый, обратившись в БКИ или в банк. Необходимо иметь в виду, что через сайт Банка России информация идет по незащищенным каналам, и ЦБ РФ не несет никакой ответственности за сохранность конфиденциальной информации (сведений о заказчике) при передаче данных через интернет. Направить запрос в Центральный каталог кредитных историй можно и без помощи кода: через БКИ, банк, нотариуса либо через отделения почтовой службы, при себе необходимо иметь оригинал паспорта. В данном случае передача сведений происходит по защищенным каналам связи. Направляемый запрос содержит в себе информацию о клиенте в соответствии с титульной частью кредитной истории: паспортные данные, ИНН, ФИО, номер свидетельства пенсионного страхования. Ответы ЦККИ присылает по электронной почте. Информацию о месте хранения истории кредитования заемщика хранится в ЦККИ до того, как БКИ сообщит о ее аннулировании. Деятельность ЦККИ регулирует ст. 13 Федерального закона от 21.07.2005г. № 110-ФЗ «О кредитных историях».

Что такое смишинг - это вид мошенничества, при котором пользователь получает СМС-сообщение, в котором с виду надежный отправитель просит указать какую-либо ценную персональную информацию (например, пароль или данные кредитной карты). Смишинг представляет собой подобие фишинга, при котором мошенниками с той же целью рассылают электронные письма. В них, как правило, можно обнаружить заметные грамматические ошибки, позволяющие распознать фишинг-сообщение. Распознать смишинг намного труднее, так как СМС имеют небольшой размер и могут выглядеть, как сообщения от банка, какой-либо известной компании или информация о выигрыше в лотерею. Как правило, в таком СМС присутствует текст наподобие «Поздравляем, вы выиграли!», а далее следует предложение отправить специальный код или позвонить по указанному номеру для получения приза. Также мошенники могут прислать ссылку на интернет-ресурс и предложить перейти по ней. При осуществлении данного действия есть вероятность заражения вирусом или потери определенной суммы баланса со своего телефона. Если же доверчивые граждане вступают в контакт с отправителем, мошенники могут вытянуть из них какую-либо персональную информацию или предоставить «шанс» получения приза после перевода денег на свой счет. Для того чтобы не поддаваться уловкам мошенников, следует соблюдать следующие рекомендации: Не будьте слишком доверчивым. Помните о том, что торговые компании не станут просто так раздавать ценные призы, поэтому СМС о неожиданном выигрыше, скорее всего, является обманом. Не отвечайте на подозрительные сообщения. Если в СМС вас просят позвонить по указанному номеру, ни в коем случае не стоит этого делать. Также не следует переходить по интернет-ссылкам, чтобы избежать риска появления опасного вируса на своем мобильном телефоне. Не указывайте каких-либо персональных данных. Если вас просят сообщить номер банковского счета или выслать деньги на «доставку» приза, это может быть признаком явного мошенничества. Поставьте в известность сотового оператора или организацию, от лица которой пришло сообщение. Возможно, работники сотовой связи смогут заблокировать номер телефона мошенника, предотвратив его дальнейшие преступные действия.

Этапы кредитования - процесс кредитования включает в себя четыре основных этапа. Этап подготовки документов для кредитования Для начала клиенту необходимо заполнить заявку займа, в которой обязательно указывается цель привлечения кредита, а также валюта и сумма, порядок и срок погашения и уплаты процентов и предлагаемое обеспечение (гарантии физических или юридических лиц, залог имущества, поручительство и проч.). К заявке прилагают необходимый пакет документов, включающий в себя удостоверение личности либо правоустанавливающие, учредительные, финансовые документы. Также могут быть необходимы документы на имущество, которое закладывается. Рассмотрение заявки на займ Этап включает в себя проведение оценки кредитоспособности потенциального заемщика, проверку подлинности документов, которые он предоставил и, собственно, решение о выдаче кредита. Непосредственно заключение договора В случае положительного решения о выдаче займа, заключается договор между заемщиком и организацией, которая выдает кредит. В ней указывают размер и сроки кредита, а также порядок его погашения и процентную ставку на использование средств. Помимо этого для выдачи займа необходимы вспомогательные гарантии. После этого денежные средства выдаются на руки клиенту либо переводятся на его счет. Контроль над выполнением договора и погашение кредита Кредитная организация не перестает осуществлять контроль над финансовым состоянием заемщика, даже после заключения договора и выдачи займа. Все необходимые сведения вносят в досье заемщика, используемое в дальнейшем для мониторинга своевременности и правильности выплат. Соглашение считают завершенным, как только оканчивается срок договора займа, и задолженность по нему полностью погашена.

Предоплаченные карты - (анг. Prepaid card), предварительно оплачиваемые карточки, относятся к ряду дебетовых карточек, которые используются для расчётов за различные товары или услуги в границах предварительно уплаченной суммы. Эмитенты предварительно оплачиваемых карточек – это или банки, или кредитно-финансовые учреждения, например, МФО, или же небанковские организации (телекоммуникационные, торговые, транспортные компании).

Предельная нагрузка на заемщика (debt to income, DTI) - допустимый уровень долговой нагрузки (платежей по кредитам и займам) по отношению к доходу

Быстрый займ - займ физическому лицу на сумму, как правило, не более 20 тыс. руб. на срок от 1 дня до 1 года по 1 документу, удостоверяющему личность (паспорт); другие название - "деньги до зарплаты", Pay Day Loan (PDL).

Потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования (Федеральный закон от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

Заемщик - физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем).

Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа)

Профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов - деятельность юридического лица или индивидуального предпринимателя по предоставлению потребительских займов в денежной форме, осуществляемая за счет систематически привлекаемых на возвратной и платной основе денежных средств и (или) осуществляемая не менее чем четыре раза в течение одного года (кроме займов, предоставляемых работодателем работнику, и иных случаев, предусмотренных федеральным законом).

Рейтинг МФО «Эксперт РА» - рейтинг надежности микрофинансовой организации (МФО) отражает мнение рейтингового агентства «Эксперт РА» о качестве внутренних процедур МФО и её способности своевременно и в полном объеме выполнять как текущие, так и возникающие в ходе ее деятельности финансовые обязательства. Для сопоставления рейтинговой шкалы надежности МФО со шкалами, используемыми для определения рейтинга кредитоспособности нефинансовых организаций и банков, рекомендуется применять следующую таблицу:

Рейтинг кредитоспособности банка Рейтинг надежности МФО
А++ А++.mfi
А+ А++.mfi
А А++.mfi/ А+.mfi
В++ А.mfi/B++.mfi
В+ B+.mfi
В B.mfi
С++ C++.mfi
С+ C+.mfi
С C.mfi
D D.mfi
E

Вложение денег в МФО - предоставление денежных средств микрофинансовой организации на основании договора займа в сумме одного миллиона пятисот тысяч рублей или более по одному договору займа с одним займодавцем - физическим лицом.

Кредитный потребительский кооператив (КПК) - потребительский кооператив граждан, созданный гражданами, добровольно объединившимися для удовлетворения потребностей в финансовой взаимопомощи. Кредитные потребительские кооперативы граждан могут создаваться по признаку общности места жительства, трудовой деятельности, профессиональной принадлежности или любой иной общности граждан. Число членов кредитного потребительского кооператива граждан не может быть менее чем 15 и более чем 2000 человек.

Саморегулируемые организации (СРО) в сфере микрозаймов - некоммерческие организации, созданные в целях, предусмотренных Федеральным законом «О саморегулируемых организациях» и другими федеральными законами, основанные на членстве, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности в микрофинансовой сфере. Основная идея СРО — переложить контрольные и надзорные функции за деятельностью МФО с государства на самих участников рынка.

Удаленная точка продаж (УТП) - Выделенное рабочее место сотрудника МФО в торговом центре, продуктовом и другом магазине в виде промостойки или или ином виде. В отличие от офиса имеет более дешевую конструкцию и площадь размещения. Работает один сотрудник.

Софт коллекшн (soft-collection) - досудебное взыскание на первых этапах образования просроченной задолженности. Это выгладит в виде СМС-сообщений, звонков вежливых девушек о необходимости не нарушать условия договора и погасить просроченный долг.

Хард коллекшн (hard-collection) - третий этап досудебного взыскания задолженности. Представители банка или коллекторского агентства пытаются лично взаимодействовать с должниками для погашения задолженности, добиваясь очной встречи. На встрече должнику не только напоминают о необходимости погашения долга, но и дают конкретные рекомендации, каким образом можно вернуть кредитные средства, в каких кредитных организациях можно перекредитоваться, предлагают варианты реструктуризации задолженности, чтобы должник не мог сослаться на то, что он не знает, как выполнить те или иные рекомендации.

Мидл коллекшн (middle-collection) - второй этап взыскания долга. Звонки производятся достаточно часто, запускается робот, который звонит и направляет СМС-сообщения, информирует о долге и необходимости срочно погасить долг, также заемщика ставят в известность о том, что банк вправе начать взыскание в судебном порядке согласно пункта договора, который он подписал. Представитель кредитора объясняет обязательства должника.

СБРФР - Служба Банка России по финансовым рынкам (вместо ФСФР)

Лояльный займ - называется займ, выдаваемый постоянному клиенту 2-й, 3-й, 4-й и последующие разы. Чем больше положительная кредитная история, тем ниже ставки и больше сумма займа.

НБКИ - Национальное бюро кредитных историй

Большие займы - займы свыше 1 млн. руб. (статья 2 151-ФЗ)

Финансовый омбудсмен - (от шведского ombudsman - представитель чьих-либо интересов) – независимое лицо, защищающее интересы граждан, у которых возникли проблемы с финучреждениями. Процедура рассмотрения спора омбудсменом бесплатная, к тому же разрешение конфликта происходит во внесудебном порядке, что позволяет быстро улаживать разногласия между клиентом и финансовой организацией. Прибегать к такому способу разбирательства стоит в том случае, если стоимость спора невелика. Впервые пост омбудсмена был введен в Германии в 1992 году Союзом немецких банков (VdB). На сегодняшний день ее примеру последовали многие страны мира - Великобритания, Франция, Дания, Швеция, Италия, Норвегия, Португалия, Польша, ЮАР и т. д. В России такой институт появился в 2010 году. Инициатором его создания выступила Ассоциация российских банков (АРБ). 20 сентября 2010 года советом АРБ были утверждены «Положение об Общественном примирителе на финансовом рынке (Финансовом омбудсмене)» и «Регламент Общественного примирителя на финансовом рынке (Финансового омбудсмена)». Финансовый омбудсмен имеет право решать споры, возникающие между финансовыми организациями и их клиентами, на сумму до 300 тыс. рублей. Инициировать обращение к омбудсмену может только физлицо. Общественный примиритель не может разбирать спор, который находится в суде, также на период рассмотрения спора заявитель обязуется не передавать дело в суд. До подачи заявления омбудсмену клиент обязан направить жалобу в адрес банка, который должен ответить по существу в течение 30 дней. Омбудсмен рассматривает только письменные жалобы. Форма заявления, рекомендации по составлению жалобы размещены на официальном сайте АРБ. К заявлению необходимо приложить копии документов, подтверждающих позицию заявителя (кредитного договора, страховки, квитанций по платежам, переписки с банком по возникшему спору и т. п.), в двух экземплярах. Рассмотрение споров возможно только в отношении финансовых организаций, официально присоединившихся к институту. Эти организации обязаны исполнять вынесенные им решения и не имеют права обжаловать их в государственных судах. Кредитным организациям, не являющимся участниками системы, омбудсмен направляет только запросы и предложения о добровольном урегулировании спора без применения формальных процедур. Заявитель, в случае если он не согласен с решением финансового омбудсмена, имеет право обратиться с аналогичным требованием в суд. По результатам рассмотрения спора омбудсмен утверждает подписанное сторонами примирительное соглашение, выносит постановление, разрешающее спор по существу, либо постановление о прекращении разбирательства. Соглашение может быть передано по согласию сторон на утверждение суду или третейскому суду в качестве мирового соглашения. Первым финансовым омбудсменом был назначен Павел Медведев - экс-депутат Госдумы. Сегодня россияне чаще всего обращаются к общественному примирителю с просьбой помочь им добиться согласия банка на реструктуризацию кредита.

Черная метка ("Black label") - метка в виде пиратского знака устанавливается в карточке МФО и на программах займов и вложений в случаях: исключения из государственного реестра, высоких ставок займов и вложений (превышение средней ставки по базе ВСЕ ЗАЙМЫ более, чем в 3 раза). Признак "Черная метка" от ВСЕ ЗАЙМЫ не ограничивает действия пользователя, но обращает его внимание на важные моменты при выборе МФО.